t_itanium (t_itanium) wrote,
t_itanium
t_itanium

Category:

Путешествие на Запад: UnionPay

В рубрике «История компании» предлагаю рассказ о китайской платёжной системе UnionPay. Это завершающая на данный момент статья из серии истории развития международных платёжных систем. Предыдущие статьи – история создания международных платёжных систем, Visa, MasterCard.

2

У нас сейчас модно считать, что Китай нам поможет. Но хочу обратить Ваше внимание на то, что самостоятельно китайцы создать свою платёжную систему не смогли. Им понадобилась помощь западных стран.

«Путешествие на Запад» - так называется самый популярный в китайской литературе авантюрный роман 16го века. Повествует он о путешествии монаха за буддийскими сутрами на Запад, то есть в Индию. Да-да, когда-то и для кого-то и Индия была Западом!

1

Границы сегодня сместились, а перемещение всего и вся приняло глобальный характер. И странствуют теперь не только люди, с деньгами и без, но и деньги сами по себе, и даже целые денежные системы.
Сказать что-либо интересное о национальной платежной системе Китая, кажется, невозможно: как зацепиться глазу за творение бюрократии? Что найти симпатичного в бесконечных бронзовых «ильичах»? Живого там нет, истории человеческих идей не наблюдается – шаблон без шанса на разрыв. Вроде бы.

2

Создание НПС Китая было инициировано в 2002 году. Госсоветом и Национальным Банком. Но отсчет ее ранних версий можно вести  с 1989 г. – тогда началось ее существование в  качестве электронной межбанковской системы платежей. Понадобилось два года, чтобы она стала функционировать в нескольких крупнейших городах КНР. Ее ядром явился Национальный Клиринговый Центр, расположившийся в Пекине. В 1993 г. была выработана концепция  единой карточной системы и намечен проект «Золотая карта». Его активно поддерживал председатель  КНР и генсек ЦК КПК Цзянь Цзэминь. А в 95м было принято решение о свежей разработке национальной системы межбанковских платежей China National Advanced Payment System (CNAPS). Это был уже солидный проект, для которого потребовалось привлечь Центральные Банки  США, Великобритании, Японии, Германии и Швейцарии. В 2002 г. при содействии  японской корпорации NNT Data Corporation НПС была введена в действие. Тогда же к системе присоединилось 160 филиалов Центрального Банка Китая. Таким образом,  на создание China UnionPay (CPU)  ушёл не год и не два, и КНР пришлось прибегнуть к помощи значительно более опытных и продвинутых в этом деле государств. 
Финансирование в размере чуть более $48 млн. шло по кредитной линии Всемирного Банка (The World Bank), который состоит из двух взаимосвязанных подразделений: Международного Банка Реконструкции и Развития (МБРР) и Международной Ассоциации Развития (МАР). Ресурсы МАР, например,  возобновляются раз в три года за счет 40 стран-доноров. А МБРР существует на рыночной основе и, пользуясь высоким кредитным рейтингом, сам получает займы под низкий процент и других кредитует по низкой ставке (для покрытия же своих расходов  банк не использует внешние источники финансирования).
Немаловажным представляется тот факт, что Всемирный Банк участвовал в экономических реформах Китая уже с начала 80х гг. На данный момент ВБ профинансировал пять проектов и буквально на днях Советом Директоров банка было одобрено следующее, шестое, финансирование проекта, нацеленного на  стимулирование и усиление способности Китая по проведению экономической реформы на сумму в $35 млн.
С этой точки зрения, любопытным выглядит заявление Всемирного Банка о переориентации на новую валюту – юань. Интересно здесь то, что благодаря  выгодным условиям выдачи кредитов Китайский государственный банк  некоторое время уже служит более крупным кредитором, нежели собственно ВБ, поэтому можно предполагать довольно неожиданные пути разворачивания событий в мире экономики.

3

Правда, во всем этом есть одно значительное «но»:  несмотря на, прямо сказать, олимпийские достижения Китая в сфере экспорта, положение юаня по сравнению с долларом или евро можно назвать невесомым, посему ситуация в целом выглядит странноватой. Если юаню удастся повысить авторитет, то КНР, бесспорно, обзаведется несколькими преимуществами: сократится поток долларов, не имеющих в Китае реальной экономической поддержки (а значит, нет возможности рассчитываться ими), снизится зависимость от западных рынков экспорта, уменьшится инфляция внутри страны из-за использования  иностранных валют, а главное, КНР получит шанс стать лидером в инвестировании и кредитовании. Сегодня эта возможность всё ещё ограничена нежеланием большинства заёмщиков брать кредит в юанях, поскольку стабильность китайской валюты вызывает, все же, некоторые сомнения. А определенные проблемы с её реализацией и конвертацией уверенности не прибавляют. Многие страны, желающие кредитоваться в банках Китая, неоднократно рекомендовали КНР принять меры по укреплению юаня, и как ни странно, в числе этих стран были и США.
Если надежды, возлагаемые на юань, оправдаются, то скорее всего, произойдет переход международных банков на мультивалютную систему, что в свою очередь повлечет за собой продвижение на рынок развивающихся стран, как то Бразилии, ЮАР, Индонезии, Индии и т.д., тем более что для  некоторых из них юань вполне себе привычен. На Европе такое развитие событий может сказаться довольно благотворно, за счет расширения активов на новые территории. 
Однако вернемся  к собственно UnionPay, являющейся единственной общенациональной системой по обслуживанию кредиток. Поэтому немудрено, что она обеспечивает большую долю китайского рынка в дебетовых картах. 

4

На сегодняшний день её структура состоит из следующих элементов:

- национальной системы межбанковских платежей
- системы региональных клиринговых палат
- единой национальной карточной системы

Систему межбанковских платежей дополняют:

- чековая система (CIS), в чью задачу входит передача изображений и учета некоторых чеков
- система банковских интернет-платежей (IBPS)
- система внутренних платежей в иностранной валюте (CDFCPS), проводящая операции в 8 валютах (доллары США, Канады, Австралии, Гонконга, евро, йена, швейцарский франк), обмен валют при этом запрещён.

Процессинговый центр находится в Пекине, резервный – в городе Вукси. Связь между отделениями и ветвями проходит по каналам национальной спутниковой системы и дублируется «на земле». Протокол передачи информации совмещается с международными стандартами SWIFT.
Региональные клиринговые палаты проводят транзакции по счетам «физиков» и юридических лиц. Всего по стране насчитывается примерно 2300 таких палат, большая часть которых принадлежит Центральному Банку.
В последние годы карты CPU усиленно продвигаются за пределы страны. Они принимаются в 142-х странах, если уже не больше, среди которых Америка, Арабские Эмираты, Канада, Новая Зеландия, Австралия, Швейцария, Франция и Германия.

5

В современном глобальном мире без «соображений национальной безопасности» никак не обойтись – куда ж без неё, родимой, посему расчеты в системе UnionPay проводятся исключительно внутри страны, и карты Visa и MasterCard для внутренней сети неприемлемы. Тем не менее, кредитные карты аффилированы либо с Visa, либо с MasterCard и используются китайцами для платежей за рубежом.

6

Чрезмерная закрытость не может быть сильной стороной по определению – как и все чрезмерное, поскольку оно неизбежно порождает искажения. СPU крайне монополизирована в Китае, что постепенно начинает служить предметом критики, ибо такое положение дел оказывается препоной на пути повышения эффективности и развития новых маркетинговых стратегий.
«В сентябре 2010 г. США обратились в ВТО с просьбой рассмотреть действия Китая, который с 2009 г. блокировал все новые проекты одной из крупнейших мировых платежных систем Visa из-за её конфликта с UnionPay. Американская сторона фактически обвиняла UnionPay  в монополизме за счет иностранных поставщиков услуг (таких как Visa, MasterCard и American Express)… Дискриминация, по мнению США, состоит в том, что все платежные карты, выданные на территории Китая, вынуждены работать исключительно с UnionPay и ставить ее логотип… Система UnionPay была признана частичным монополистом…» Источник.
Бюрократия никогда не бывает мобильной и своевременной, и если в Китае не будет развито конкурентно способного рынка платежных услуг, вся эта махина CPU рискует стать неким Титаником рядом с гибкими современными западными платёжными системами.
Tags: unionpay, история компании, китай, международные платёжные системы
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 5 comments